財報數據透底：誰是小微企業成長最強推手？

政策暖風持續，銀行業小微企業貸款也獲得越來越多的金融支持。究竟誰才是小微企業發展的最強資金后盾？數據無疑最有發言權。

《證券日報》記者根據目前已披露的上市銀行年報數據統計發現，目前上市銀行的小微企業貸款業務的開展成效不一而足：從貸款價格和規模來看，國有大行優勢明顯；從貸款質量來看，民生銀行、招商銀行等部分股份制則更勝一籌；地方銀行則努力達標監管，爭取獲得更有力的政策支持。

國有大行：小微貸款利率最低

破解融資難、融資貴是金融支持實體經濟的使命之一，國有大行自然重任在肩。

政策層面已經明確提出，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上；完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。從財報數據來看，國有大行確實努力肩負自己的社會責任，其貸款體量和價格都在行業中起到了表率作用。

工商銀行年報顯示，截至2018年年末，該行單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業貸款3216.85億元，比年初增加492.03億元，增長18.1%；客戶數30.8萬戶，比年初增加9.1萬戶；當年累放貸款平均利率4.95%，比上年下降0.26個百分點。

中國銀行截至去年年末的普惠金融小微企業貸款余額3042億元，較上年末增長12.26%，高于全行各項貸款增速；客戶數38萬戶，高于去年同期水平。全年投放貸款平均利率5.27%。

建設銀行截至去年年末的普惠金融貸款余額為6310.17億元，較上年增加2125.15億元，增幅為50.78%，余額和新增均居行業首位。該行創新“小微快貸”系列產品和平臺化經營模式，累計投放貸款超過7100億元，惠及小微企業55萬戶。

農業銀行財報顯示，2018年，該行普惠金融業務實現銀保監會“兩增兩控”和央行定向降準第二檔雙達標，業務指標在同業中名列前茅。截至2018年年末，銀保監會“兩增兩控”監管口徑普惠金融貸款余額4，937億元，較上年末增加1，107億元，同比增速為28.9%，高于全行貸款增速；貸款戶數244.5萬戶，較上年末增長28.4萬戶；不良貸款余額和不良貸款率實現雙降，貸款綜合成本在合理水平，滿足監管要求。此外，農行普惠金融業務獲得央行年度涉農和小微企業信貸政策導向效果評估“雙第一”。

交通銀行截至2018年年末的普惠金融“兩增”口徑貸款余額較上年末增加262.80億元，增幅為29.63%，高于全部貸款平均增幅；金融精準扶貧貸款達人民幣277.43億元，增幅為72.78%。小微貸款利率超額完成監管要求，2018年四季度定價較同年一季度下降110個基點。

此外，H股上市的郵儲銀行也表示，截至2018年年末，該行小微企業貸款余額5449.92億元，增長17%，較上年末增加800.84億元，當年累計發放金額4774.45億元，同比增長20%。有貸款余額的戶數為145.77萬戶，新發放貸款年平均利率為6.67%，不良貸款率為2.48%。

股份制銀行：多數資產質量較高

受限于渠道和品牌影響力，股份制銀行的成本率顯著高于國有大行，因此其小微貸款價格的下降態勢難以緊跟國有大行。不過，部分股份制銀行在風控方面顯示了優勢，資產質量相對較好。就近年來的新增貸款來看，民生銀行的不良貸款率更是低至0.19%

民生銀行財報顯示，2018年，經過幾年的客戶結構調整和業務模式升級，民生銀行小微企業金融重回巔峰，全年累計發放小微企業貸款4714.05億元，年末小微企業貸款達4069.38億元，比上年末增長13.31%，占該行貸款的13.38%；小微存款達2090億元，比上年末增長11.4%。小微金融模式升級帶來了資產質量的顯著提升。2016年以來，民生銀行新發放的小微貸款不良貸款率為0.19%，逾期率為0.42%。

招商銀行年報顯示，小微貸款行標口徑余額3489.93億元，較上年末增長12.23%；小微不良貸款處置加快，不良貸款率1.34%，較上年末下降0.44個百分點。

光大銀行去年全面完成“兩增兩控”監管指標，單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業貸款余額1281.76億元，同比增長30.74%；有貸款余額的客戶數30.89萬戶，比上年末增加5.16萬戶。

平安銀行2018年小微企業貸款較上年末增長61%，高于全行各項貸款平均增速，有貸款余額戶數高于上年同期水平21.4萬戶，該類小微企業貸款利率較一季度下降1.43個百分點，不良貸款率控制在合理范圍。

華夏銀行表示，該行推行授信準入、項目審批和貸后檢查統籌管理，有效防范風險，新投放小微企業貸款質量保持較高水平。

不過，《證券日報》記者注意到，部分股份制銀行的小微貸款不良率超過了2.5%，雖然滿足“不超過各項貸款不良率2個百分點”的風險容忍要求，但確實資產質量承受了一定壓力。

地方銀行：達標監管爭取政策支持

相對于大中型銀行，地方銀行的小微貸款規模明顯較少。不過，地方銀行是銀行業支持“三農”和小微企業的主力軍，各家銀行也比較注重達標普惠金融監管，尋求更為有力的政策支持。

長沙銀行去年“兩增兩控”小微企業貸款新增54.70億元，普惠金融貸款新增55.23億元，“兩增兩控”和普惠金融達到監管要求，連續兩年定向降準達第二檔要求。

鄭州銀行2018年小微企業貸款余額為228.22億元，同比增長48.15億元，增速為26.74%，高于全行貸款同比增速2.51個百分點，小微企業貸款戶數5.64萬戶，同比增加2.26萬戶，圓滿完成“兩增兩控”監管目標。

寧波銀行去年在小微企業服務上，持續加大資源支持和政策傾斜，“兩增兩控”目標順利實現。